“我去医院看一次病，不过五六百，而家里的‘毛孩子’生病，去一次宠物医院，没有2000元几乎出不来。”养宠一族杨先生的感慨，道出了无数宠物主的心声。

为了解决宠物看病贵的问题，越来越多的宠物主选择投保宠物保险，宠物保险市场越发火热。行业数据显示，2020年宠物保险保费规模仅约5000万元，2025年则达30亿至35亿元，连续五年实现规模翻倍。

我国宠物保险市场经历了漫长的培育期。自2004年华泰保险推出国内首款宠物责任险以来，市场长期不温不火。直到2019年，蚂蚁保等互联网平台入局，市场才真正热起来。据不完全统计，全行业89家财产险公司中已有59家涉足宠物保险，相关产品约500款，涵盖医疗险、意外险、责任险等品类。

市场爆发背后是庞大的宠物经济基本盘。根据《2026年中国宠物行业白皮书》，2025年中国城镇犬猫宠物数量约1.26亿只，养宠人群达7874万人，其中近七成为“90后”“00后”。

“宠物保险是前端获客与客户持续经营的重要抓手。”据平安集团副总经理兼首席财务官付欣介绍，养宠人群普遍拥有“高学历、高收入、高黏性、高增长”等特征，是保险公司的优质客群。在平安2.5亿个客户中，养宠客群达2600万个，占比超10%。

然而，与市场规模同步增长的，还有消费者的投诉量。在黑猫投诉平台上，与宠物保险相关的投诉已超千条，理由五花八门：消费者为边牧购买宠物保险后，狗狗确诊支原体感染，保险公司以“潜伏期长，在等待期内就已感染”为由拒赔；有猫咪因尿闭住院花费4000多元，保险公司以“既往有软便史，属于隐性疾病”为由拒赔；还有消费者反映，自家缅因猫两次大手术合计赔付约2万元，再续保时即被拒保。

但保险行业也是“有苦说不出”，宠物过度医疗、频繁就诊推高了保险整体赔付率；投保人与宠物医疗机构合作骗保的行为也时有发生，合谋签署“阴阳合同”、根据保额制定治疗方案、将先天性疾病按意外处理等手段层出不穷。

在不少业内人士看来，宠物保险纠纷频发，根源在于行业的结构性矛盾。

一方面，是宠物医疗市场的“失序”。国内宠物医院数量已达3万多家，但没有统一的诊疗标准和收费规范。同一种疾病在不同医院的治疗费用甚至相差数倍。例如不同宠物医院间，仅血常规检查一项价格就从70多元到150多元不等，个别医院的护理费也相差数百元。

“宠物医院基本是民营企业，设备贵、人员多、租金贵，开店成本都要上百万元。”有宠物医院负责人向媒体算了一笔账。

高成本之下，部分商家为牟利采用“非常”手段。一名在浙江工作的宠物医生透露，他每月要完成10万至12万元的营收指标，“如果上一个病例只消费100多元，下一个病例我得让他花上700元”。

另一方面，是宠物身份识别难题。付欣指出，宠物身份统一认证相关技术的缺失，导致存在“一只狗投保，多只狗看病”的骗保行为。尽管鼻纹识别等技术已有突破，但行业标准的缺失和技术推广的滞后，使得技术红利尚未充分释放。犬猫鼻纹如同人类指纹，具有终身唯一性，配合面部特征的多重AI识别准确率可达99%以上。

另外，监管与标准的缺位也十分严重。“缺规范”“单纯依靠市场主体很难维持市场正常秩序”是不少机构的共识。

面对这些痛点，保险公司正在尝试新的解法。

今年3月，京东保险联合中国人保、中国太保、中国平安、京东安联、众安保险五家险企，上线“365天新宠保障”。6月初，平安产险推出“宠无忧·爱它保”2.0升级版本，主打“0免赔额”及高达5万元的年度医疗保障，并覆盖全国超7000家定点医院。

付欣在近日接受采访时呼吁，保险行业应共同制定宠物保险相关标准，以推动市场进步。从“叫座”到“叫好”，宠物保险行业仍需在产品创新、医疗标准化建设和风险管控能力提升等方面持续发力。